Ein Haushaltsunfall, eine schwere Krankheit, ein vorzeitiger Todesfall: Solche Situationen bringen eine Familie nicht nur emotional, sondern auch finanziell aus dem Gleichgewicht. Der von LCL vertriebene Vertrag Previlion ist eine Todesfallversicherung, die den Angehörigen der versicherten Person im Todesfall eine Kapitalleistung auszahlt. Das Prinzip ist einfach: Die versicherte Person zahlt regelmäßig Beiträge, und im Gegenzug wird das garantierte Kapital nach ihrem Tod an die benannten Begünstigten ausgezahlt.
Begünstigtenklausel im Vertrag Previlion: ein oft unterschätzter Punkt
Bevor wir auf die Leistungen oder Tarife eingehen, verdient ein Aspekt besondere Aufmerksamkeit: die Begünstigtenklausel. Sie legt fest, an wen das Kapital ausgezahlt wird. Vielleicht denken Sie, die Antwort sei offensichtlich – das ist jedoch nicht immer der Fall.
Die benannte begünstigte Person und die gesetzliche Familie sind nicht unbedingt identisch. Wenn Sie Ihren Vertrag vor zehn Jahren abgeschlossen haben, also vor einer Heirat, einer Scheidung oder der Geburt eines Kindes, entspricht die Klausel möglicherweise nicht mehr Ihrer aktuellen Lebenssituation. Das Kapital würde dann an eine Person ausgezahlt, die nicht mehr Ihrem Willen entspricht.
Damit die Versicherung Previlion ihre Schutzfunktion tatsächlich erfüllt, muss diese Klausel präzise formuliert sein. Eine zu vage Formulierung („meine Erben“) kann zu Streitigkeiten unter Angehörigen führen. Eine namentliche Angabe („Herr Dupont, geboren am …“) lässt keinen Interpretationsspielraum, muss aber bei jeder Veränderung der familiären Situation aktualisiert werden.
Diese Überprüfung können Sie gemeinsam mit einem LCL-Berater vornehmen. Sie ist unkompliziert, wird aber allzu oft aufgeschoben.
Todesfall- und PTIA-Leistungen: Was Previlion tatsächlich abdeckt
Der Vertrag Previlion deckt zwei Hauptrisiken ab: den Todesfall und den vollständigen und irreversiblen Verlust der Selbstständigkeit (PTIA). Die Leistungen greifen jeweils unterschiedlich.
Todesfallkapital je nach Ursache
Im Todesfall wird den Begünstigten ein Kapital ausgezahlt. Dessen Höhe kann je nach Todesursache variieren. Den Informationen zum von LCL angebotenen Vertrag Previlion Prestige zufolge verdoppelt sich das Todesfallkapital bei einem Unfall und verdreifacht sich bei einem Verkehrsunfall. Diese automatische Erhöhung bietet den Angehörigen in besonders tragischen Situationen zusätzlichen Schutz.
Ist Ihnen schon aufgefallen, dass Todesfallversicherungen häufig Ausschlüsse bei der Definition eines Unfalls enthalten? Diesen Punkt sollten Sie in den Versicherungsinformationen prüfen, die Sie bei Vertragsabschluss erhalten. Die verlangten Nachweise und die genauen Definitionen (was als „Unfall“ gilt und was nicht) unterscheiden sich je nach Versicherer.
PTIA-Leistung
Die PTIA-Leistung greift, wenn die versicherte Person dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, eine Tätigkeit auszuüben, und bei den alltäglichen Verrichtungen auf die Hilfe einer anderen Person angewiesen ist. In diesem Fall wird das Kapital zu Lebzeiten direkt an die versicherte Person ausgezahlt.
Der Abschluss der PTIA-Leistung ist bis zum Alter von 64 Jahren möglich; der Versicherungsschutz endet mit 65 Jahren. Für die Todesfallleistung gelten großzügigere Bedingungen: Der Abschluss ist bis zum Alter von 75 Jahren möglich, der Versicherungsschutz besteht bis zum Alter von 85 Jahren.
So funktioniert der Vertrag Previlion Prestige in der Praxis
Der Vertrag Previlion Prestige zeichnet sich durch eine flexible Verwaltung aus. Einige Merkmale verdienen eine genauere Betrachtung:
- Freie Wahl der Höhe des garantierten Kapitals: Gemeinsam mit dem Berater legt die versicherte Person den gewünschten Schutzumfang fest – abhängig von ihren finanziellen Verpflichtungen (Immobilienkredit, unterhaltsberechtigte Kinder, Lebensstandard des Ehepartners).
- Die Begünstigten können jederzeit und kostenlos durch einen einfachen Nachtrag zum Vertrag geändert werden.
- Die Beiträge werden regelmäßig gezahlt (monatlich, vierteljährlich oder jährlich). Ihre Höhe richtet sich nach dem Alter bei Vertragsabschluss, dem gewählten Kapital und dem angegebenen Gesundheitszustand.
- Die Gesundheitsprüfung gilt als wenig aufwendig: Eine ärztliche Untersuchung ist nicht grundsätzlich erforderlich, ein Gesundheitsfragebogen muss jedoch ausgefüllt werden.
Das Kapital wird an die Begünstigten ausgezahlt, sobald die erforderlichen Nachweise eingereicht wurden (Sterbeurkunde, Ausweisdokument des Begünstigten, gegebenenfalls ärztliches Attest). Bei Unstimmigkeiten über eine Leistung oder einen Ausschluss sind die bei Vertragsabschluss ausgehändigten Versicherungsinformationen maßgeblich. Dieses Dokument wird oft abgeheftet und vergessen – im Streitfall gibt es jedoch den Ausschlag.
Befristete Todesfallversicherung oder lebenslange Todesfallversicherung: Warum der Unterschied wichtig ist
Der Vertrag Previlion funktioniert wie eine befristete Todesfallversicherung. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz für einen festgelegten Zeitraum gilt (bei der Todesfallleistung bis zum Alter von 85 Jahren). Lebt die versicherte Person bei Ablauf noch, wird kein Kapital ausgezahlt und die Beiträge werden nicht zurückerstattet.
Anders ist es bei einer lebenslangen Todesfallversicherung: Hier wird das Kapital unabhängig vom Zeitpunkt des Todes und ohne Altersgrenze ausgezahlt. Eine lebenslange Todesfallversicherung ist naturgemäß teurer, da die Auszahlung des Kapitals sicher ist.
Previlion schützt Angehörige in der Zeit, in der die finanziellen Belastungen am größten sind: bei der Rückzahlung von Krediten, der Ausbildung der Kinder und der Sicherung des Lebensstandards des Ehepartners. Es handelt sich um einen zeitlich begrenzten Schutz, nicht um ein Sparprodukt.
Einschränkungen, die Sie vor dem Abschluss eines Vertrags Previlion kennen sollten
Jede Versicherung hat ihre Schwachstellen. Auch der Vertrag Previlion bildet da keine Ausnahme.
Der erste Punkt betrifft die Kosten. Die Tarife der LCL-Todesfallversicherung gelten mitunter als höher als die mancher Online-Anbieter. Dafür erhalten Sie Beratung in einer Filiale und einen persönlichen Ansprechpartner, der den Vertrag auf eine umfassendere Vermögensstrategie abstimmen kann (Vorsorge, Lebensversicherung, Vermögensverwaltung).
Der zweite Punkt betrifft die Ausschlüsse. Bestimmte Todesursachen können ausgeschlossen sein, zum Beispiel die Ausübung von Extremsportarten. Diese Ausschlüsse sind in den Versicherungsinformationen aufgeführt. Diese Informationen vor der Unterschrift zu lesen, ist die wichtigste Schutzmaßnahme.
Schließlich endet die PTIA-Leistung mit 65 Jahren. Danach bleibt nur noch die Todesfallleistung bestehen. Bei Personen, deren finanzielle Verpflichtungen auch nach dem 65. Lebensjahr fortbestehen, kann eine zusätzliche Vorsorgeversicherung erforderlich sein.
Der Vertrag Previlion deckt einen konkreten Bedarf ab: Angehörige finanziell gegen das Todesfallrisiko oder den Verlust der Selbstständigkeit abzusichern. Seine Stärken sind die flexible Gestaltung des garantierten Kapitals und die einfache Verwaltung der Begünstigten. Seine Grenzen liegen in der zeitlichen Befristung und einem Tarif, der die persönliche Beratung durch eine traditionelle Bank widerspiegelt. Die Begünstigtenklausel einmal jährlich zu überprüfen, dauert fünf Minuten und kann den Menschen, die Ihnen am wichtigsten sind, monatelange Rechtsstreitigkeiten ersparen.
